個人事業主でも借入できる総量規制対象外のキャッシング

キャッシングは、通常、毎月給与をもらって企業で働いているサラリーマンの方に比べて、個人事業主の方は審査の通りにくいと言われています。

理由としては、個人事業主の方は、企業に勤めているサラリーマンの方よりも、収入が安定しないこと、事業の実態が掴みにくいこと、確定申告を赤字申告、もしくは0円申告をしている方が多いということが挙げられます。

個人事業主の方でも、毎年きちんと利益が出ていて、収入がある状態で、確定申告もきちんとしている方であれば、借入はそこまで難しいことはありませんが、そういった方は実際少ないのではないでしょうか。

特に、個人事業主でキャッシングの利用を検討している方は、キャッシュフローに困っていて、給与や各種の支払いが難しい状態にある方がほとんどでしょう。

ここでは、個人事業主の方がキャッシングを利用する方法と、個人事業主の方でも総量規制対象外で借入できるカードローンを紹介します。

個人事業主の方で、毎年きちんと黒字で、収入を得ている方に関しては、総消費者金融から借入することができます。

総量規制についてご存知でない方は、「貸金業法のまとめ〜総量規制の仕組み・対象外の借入・抜け道など〜」というページで総量規制について詳しく紹介しているためそちらをご覧下さい。

収入がある方は、消費者金融や信販会社で、収入の3分の1を上限として借入することが可能ですので、確定申告書を確認して、収入の3分の1を超えない範囲で借入申込をしましょう。

ただし、一点注意が必要なのは、総量規制の対象内でも、個人事業主の方は審査に落ちる可能性があります。

これは、消費者金融によって異なるのですが、消費者金融は、個人事業の業績に関する審査のノウハウがあまり無いため、収入に問題が無い場合でも、個人事業主に関しては審査を慎重に行う傾向があります。

そのため、50万円以内または合計の借入金額が100万円を超えない借入に関しては、本来所得証明書の提出は不要なのですが、自営業者の申込の場合は小額の借入申込でも、確定申告書の写しなどの所得証明書の提出を求められる場合があります。

また、仮審査に通過した後に、電話で色々業種などについて聞かれることになるのですが、その際に事業を営んでいることがわかるHPなどを聞かれることもあるようです。

実際に、アコムで仮審査には通過したのに、電話で会社のHPを聞かれて、HPは持っていないと回答したことで審査に落ちたという方もいらっしゃるようです。

なので、確定申告書の写しを出せない方で、HPを持っていない方は、消費者金融からの借入は厳しいと思っていた方が良いかもしれません。

その方はその後プロミスで審査に通過したようですが、同じ大手の消費者金融でも個人事業主の場合は審査の流れに違いがあるということです。

個人事業主の方で、確定申告書やHPを提出できない場合は、プロミスに申込するか、下記で紹介する、総量規制対象外のカードローンを利用するようにしましょう。

個人事業主の方で、0円申告で確定申告をしている方、または赤字申告をしている方は、総量規制によって消費者金融や信販会社から借入することができません。

そのため、総量規制対象外のカードローンで借入申込をすることとなります。

総量規制対象外のカードローンと言えば、一般的には銀行カードローンのことを指すのですが、個人事業主の方の場合は、総量規制の例外貸付となるため、実は消費者金融や信販会社でも総量規制の対象外で借入することが可能です。

しかし、収入が無い場合は、消費者金融や銀行カードローンで借入することはほぼ不可能なので、銀行カードローンを利用することはおすすめできません。

個人事業主の方が最も借入できる可能性が高いのは、事業者向けローン、いわゆるビジネスローンです。

事業者向けのローンは、アコムやプロミスなど、大手の消費者金融とは異なり、貸付の対象が主に自営業者です。

上記でアコムなど大手の消費者金融が、個人事業主の方への貸付に積極的ではないという話をしましたが、それの原因として、個人事業主の方の審査ノウハウが無いという事が挙げられます。

しかし、事業者向けローンであれば、全ての顧客が、個人事業主または会社経営者の方となるため、事業者向けの審査ノウハウが豊富で、返済能力の有無を正確に判断してくれます。(注 : 会社経営者の方は総量規制対象外にはなりません。)

そのため、個人事業主の方で、仮に前年度が赤字決算だったとしても、今後の事業計画で、売上が伸び、返済が可能であるということが証明できれば、事業者向けローンの場合は高額の借入でも可能となります。

大手のビジネスローンである、ビジネクストや、オリックスクラブカードは、最大で500万円〜1,000万円の融資も可能なので、給与の支払いなどの運転資金として借入することが可能です。

個人事業主の方でも高額の借入が可能なビジネスローンですが、デメリットが一つあります。

それは、申込の際に提出する書類が多いという点です。

一般向けの消費者金融では、申込に必要な書類は、本人確認書類と、書類で在籍確認が行える消費者金融に関しては、在籍確認ができる書類、また借入金額によっては所得証明書が必要となります。

ビジネスローンの場合は、確定申告書などの所得証明書の提出は必須で、更に事業計画書・収支計画書が必要となるため、現在計画書を作成していない場合は、事業計画書の作成に時間が取られることとなります。

すでに銀行などの融資申込で計画書を作成していた場合はそれを提出すれば問題ないので、時間は取られませんが、提出書類が多いため、準備に時間がかかってしまうということが大きなデメリットとなるでしょう。

ですが、デメリットはそれくらいで、個人事業主の方がお金を借りると考えた時、ビジネスローンは個人事業主の味方となってくれることは間違いありません。

キャッシングのまとめ