総量規制対象外で借入するならおまとめローン・借換ローンがおすすめ
消費者金融からお金を借りる時、総量規制がネックとなってお金が借入できないことがあります。
総量規制とは、年収の3分の1を上限とした金額しか借入できないという貸金業法で定められた規制で、すでに複数の消費者金融から借入がある方は、総量規制によって新規で借入ができない状態になってしまいました。
その際に、総量規制対象外で借入できるカードローンを探す方が増え、銀行カードローンで借入申込をするという方が増えています。
銀行カードローンは総量規制対象外と言われていますが、なぜ対象外なのかというと、総量規制自体が貸金業法で定められているため、いわゆるノンバンクにのみ適用される法律となっていて、銀行は貸金業法ではなく、銀行法に基づいて融資が行われるため、総量規制の対象外というよりも、総量規制は関係がない借入になります。
総量規制とは関係ない借入なので、すでに総量規制の上限まで借入している方でも借入できると、多重債務の方が銀行カードローンに新規借入を申込するケースが多いのですが、多くの方が審査に落ちているのが現状です。
これは、多くのサイトで、総量規制対象外でも借入できるのは銀行カードローンだと紹介していることが原因なのですが、実際、総量規制上限まで借入した債務者が銀行で新規で借入することはかなり難しいです。
多重債務者が銀行カードローンで審査に落ちる理由
多重債務で複数の消費者金融から借入がある方が、銀行の審査に落ちる理由は簡単で、銀行は審査において、独自のスコアリングシステムを用いて、申込者に貸付可能かどうか判断しているためです。
総量規制が関係無いからと言って、誰にでも貸付している訳ではないということです。
銀行の中には、総量規制の上限まで借入がある方へは貸付しないと定めている銀行もあります。
なので、総量規制対象外だから多重債務の状態でも借入できると考えるのは大きな間違いであるということがわかります。
銀行によって審査の緩さは違う
銀行のカードローンは、銀行によって審査通過率は大きく異なります。
それは、銀行のカードローンの審査は、保証会社によって行われるからです。
大手の銀行は、保証会社に消費者金融が入っていることが多く、例えば三菱東京UFJ銀行バンクイックならアコム、三井住友銀行カードローンならSMBCコンシューマーファイナンスのように、大手の消費者金融が保証会社として審査を行っているため、審査の通過率は高いと言われています。
なので、銀行カードローンを利用する際は、保証会社を見て判断することで審査に通過する可能性は高くなると言えます。
総量規制対象外で借入するならおまとめローン・借換ローンがおすすめ
上記で説明したように、銀行によって審査の甘さは異なりますが、総量規制対象外だからといって多重債務者が審査申込をしても審査に落とされることが多いでしょう。
ですが、一部の銀行が提供している、おまとめローン・借り換えローンなら審査に通過する可能性が高く、新規の借入ではありませんが、金利を引き下げることで返済の負担を大きく軽減してくれます。
総量規制対象外で新規で借入を希望している方は、恐らく他社の債務の返済資金として借入を希望している方が多いと思うので、おまとめローン・借換ローンを利用して返済することで、延滞にならず、完済することができます。
おまとめローン・借り換えローンを利用する際は、どの業者で申込をしてもいいというわけではありません。
業者選びを間違うと、逆に損をしてしまう可能性もあります。
おまとめローン・借り換えローンについての注意点は、下記のページで詳しく紹介しているのでそちらをご覧下さい。
おまとめローンを利用するメリットと注意点
おまとめローンとは、複数の債務を1社に借り換えて一本化することで返済の負担を軽くすることができるローン商品です。
しかし、失敗すると逆に損をする可能性もあります。ここでは、おまとめローンを利用するメリットと、利用する際の注意点について紹介します。
おまとめローンを利用するメリット
1.金利を低くすることができる
おまとめローンを利用する方の多くは、消費者金融複数社から借入している方が多いです。
消費者金融の金利は、一般的に上限金利18.0%程度になっていて、1社から100万円以上借入を行う場合は15.0%以下となります。
しかし、貸金業法では、50万円以上の借入となる申込に関しては、所得証明書の提出が義務づけられていて、審査も厳しくなる傾向があるため、1社から100万円借入できる可能性は低く、複数社にまたいで借入している人がほとんどです。
複数社から借入を行うと、合計が100万円を超えていたとしても、1社辺りの金利は18%程度となります。
これを、銀行のおまとめローンで借り換えすることで、全ての債務を一本化して、金利も14%程度まで引き下げることが可能となります。
2.毎月の返済額が下がる
おまとめローンを利用することで毎月の返済金額はほぼ確実に少なくすることができます。
おまとめローンを利用する方の多くは毎月の返済が苦しくて申込をするのですが、おまとめローンの場合は、返済期間をある程度柔軟に設定することができるため、毎月の返済金額を今までよりも少なくすることで、返済負担を減らし、生活できるレベルまで戻すということも可能です。
3.総返済額を少なくすることも可能
借入状況によっては総返済額を少なくすることも可能です。
消費者金融の場合は金利が高いため支払い利息が多くなるため、銀行のおまとめローンに借り換えすることで、金利を低くして、返済期間を調整することで、総返済額を少なくすることができます。
以上がおまとめローンを利用することによるメリットですが、おまとめローンを利用すれば確実に上記のメリットを受けれる訳ではありません。うまく使わないと逆に損をしてしまう可能性もあります。
おまとめローンを注意する際の注意点
1.現在の借金の金利を見比べる
上記で金利が低くなるというメリットを紹介しましたが、それは消費者金融で借入していた場合です。
現在の借入が銀行のカードローンでの借入の場合は、金利はほとんど変りませんし、逆に上がってしまう可能性があります。現在の各社の金利とおまとめローンの金利の差をきちんと比較する必要があります。
また、ショッピングローンなどの借り換えを考えている方は、ほぼ間違いなく金利は上がってしまいます。
そうなると、おまとめローンを利用して仮に毎月の返済額は少なくすることはできたとしても、金利が上がって返済回数が多くなる分、支払い利息が多くなり、結果的に総返済額が増えてしまう可能性が高いです。
2.返済回数を多くしすぎない
おまとめローンによっては返済回数を多くして返済期間を長くすることで、毎月の返済負担を少なくすることが可能ですが、返済期間を長くすればするほどそれにかかる利息が増えるため、総返済額は多くなってしまいます。
毎月返済できなければ意味がないので、毎月の返済額は余裕をもって返済できる金額に設定するべきですが、極端に少なくすることはオススメできません。
3.詐欺業者に騙されない
おまとめローンは、多重債務者向けの商品のため、詐欺が横行していると言われています。
様々な種類の詐欺があり、融資する前にお金を送らせたり、審査に通過させておいて店頭に来店させて、実際は融資は行わずに債務整理を勧めて弁護士に斡旋するケースなどもあります。
そういった詐欺業者に騙され無いためには、きちんと信頼できる銀行のおまとめローン以外は利用することは避けましょう。
以上がおまとめローンを利用する際の注意点です。利用するなら少しでも負担を軽減できるおまとめローンを利用することが大事です。
借り換えできそうだからと怪しい業者に申込したり、金利が高い消費者金融のおまとめローンを利用したりすることはやめましょう。
楽天銀行スーパーローンの審査・即日融資・返済方法のまとめ
楽天銀行スーパーローンの審査・返済方法をまとめました。
申し込み方法
PC・スマホ・携帯電話から申し込む
楽天銀行スーパーローンはインターネットで申し込みをすることができます。
インターネットで会員サービスに登録してログインしてメニューから申し込みができるようになっています。
審査が完了すると指定口座へ振込対応を行ってくれます。
本人確認書類は郵送で送るか、楽天銀行のアプリからデータで送付する方法を選ぶ事ができます。
急ぎの申し込みの場合はアプリで申し込みをすることをおすすめします。
電話から申し込む
楽天銀行カードローンは0120-730-115に電話する事で、24時間専属のオペレーターが対応してくれて審査を行ってくれます。
返済方法
口座引き落とし
楽天銀行カードローンの返済方法は基本的には口座引き落としでの返済となります。
口座引き落としの他にも、提携ATMからの返済、振込での返済も随時可能です。
以上、楽天スーパー銀行のまとめでした。
即日キャッシングを利用する際の注意点
即日キャッシングとは、申し込んでその日の内に借入をすることですが、今回は即日キャッシングを利用する際の注意点についてまとめました。
消費者金融で契約する
即日キャッシングを利用したい場合は基本的には消費者金融で契約する事をおすすめします。
銀行系のカードローンでも即日キャッシングは不可能では無いのですが、銀行の口座開設が必要な場合があったり、審査に時間がかかる可能性があります。
消費者金融なら一定の条件をクリアしていれば即日キャッシングが可能なので、消費者金融で申し込みをしましょう。
必要な物をあらかじめ準備しておく
お金の借入に必要なものは、「本人確認書類」「収入証明書」のみです。消費者金融の場合は、50万円以下の借入は基本的に収入証明書は必要ありません。(自営業者・代表取締役の方は必要な場合あり)
審査は平日14時までに
即日キャッシングは、銀行振込対応となるため、銀行の営業時間内に申し込みを完了させる必要があります。
消費者金融によって対応時間は異なりますが、目安は14時までの審査完了のようです。
ただ、審査が万が一長引いた際に即日キャッシングが不可能となるため、できれば前日の夜、もすくは当日の午前中に審査を終わらせるように申し込みをしましょう。
銀行の時間外でも即日キャッシングは可能
消費者金融なら銀行の営業時間外でも即日キャッシングをすることが可能です。
方法は、無人契約機(自動契約機)に直接行ってカードを発行することです。
WEBで申し込みと審査を終わらせてから無人契約機に行くとすぐにカードを発行してくれるし、直接無人契約機に行って申し込みをしても審査に通過すればカードを発行してくれます。
直接無人契約機に行く場合は本人確認書類、収入証明書(50万円以上の借入の場合)を忘れないようにしましょう。
直接無人契約機に行って申し込みをしても審査に落ちて融資を受けれない可能性があるので、WEBで済ませてから行った方が簡単で時間のロスは少ないです。
提携のネット銀行の口座があればより便利に即日キャッシングが可能
大手消費者金融はネット銀行と提携していて、提携のネット銀行を持っている場合は14時を過ぎても即日キャッシングが可能です。
プロミスの場合
プロミスは、三井住友銀行とジャパンネット銀行と提携しているため、どちらかの口座を持っている場合は、24時間「瞬フリ」という即時振込サービスを利用することができます。
アコムの場合
アコムは、楽天銀行と提携しているため、楽天銀行の口座を持っていれば、土日祝日でも24時間振込対応が可能になっています。
ノーローンの場合
ノーローンもアコムと同様。楽天銀行と提携しているため、楽天銀行の口座を持っていれば、土日祝日でも24時間振込対応が可能になっています。
新生銀行グループ ノーローンの審査・返済方法のまとめ - キャッシングのまとめ
以上、即日キャッシングを利用する際の注意点でした。
オリックス銀行カードローンの審査・即日融資・返済方法のまとめ
オリックス銀行カードローンの審査・返済方法をまとめました。
申し込み方法
PC・スマホ・携帯電話から
インターネットでオリックス銀行カードローンの公式サイトから申し込む方法です。
申し込みフォームに必要事項を記入して審査が始まります。
審査が終わると指定したメールアドレスにメールで連絡が来ます。
振込融資をするには
審査完了後、専用サイト「メンバーズナビ」にログインして、振込融資を選択します。
電話で申し込む
カードデスク0120-890-699から申し込む事が可能です。
※受付時間 : 9:00～18:00(土日祝日、12/31～1/3は休み)
即日キャッシングをするためには
オリックス銀行で即日キャッシングをするには、インターネットで申し込み、審査完了後に、メンバーズナビから振込融資を選択する事で可能です。
銀行の営業時間内に申し込みと手続きを終わらせる必要があるため15時までに完了させるようにしましょう。
ジャパンネット銀行の口座をお持ちの場合
ジャパンネット銀行の口座をお持ちの方は平日土日関わらず、即日振込対応が可能です。
返済方法
口座引落
事前に口座を登録しておく事で口座引落が利用可能です。
ATMから返済
全国のコンビニATMや提携銀行のATMからいつでも返済が可能となっています。
提携都市銀行・地方銀行
コンビニ・スーパー
以上、オリックス銀行カードローンの審査・返済方法のまとめでした。
