キャッシングのまとめ

キャッシングの勉強用としてキャッシングに関することや金融の知識に関することをまとめています。

低金利で借入できるキャッシングはあるの?

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キャッシングは利息を毎月返済していかなければいけません。

そのため、金利が少しでも低い方が毎月の利息の負担が軽減されます。

しかし、借入金額によっては、金利が低ければいいというものでもありません。

ここでは、低金利で借入できるキャッシングについてと、借入金額によって最適なキャッシングの選び方について解説していきます。

消費者金融の金利はほぼ一律

消費者金融でお金を借りようと思った時、金利はほぼ一律の金利になっています。

消費者金融は、金利を利息上限法に基づいて決定しているため、

  • 10万円以下は上限20%
  • 10万円以上100万円以下は上限18%
  • 100万円以上は上限15%

という上限の範囲内で金利を決定して貸付をします。

これは法律で定めれられているため、これ以上の金利で貸付を行うことは違法こういうとなり、行政処分の対象となるため、上記の金利の範囲内で貸付しています。

過去にはグレーゾーン金利があった

改正貸金業法の施行前は、利息上限法で定められた以上の金利で貸付を行われていました。

それは、利息上限法の上限金利は20%でしたが、出資法の金利の上限が29.2%だったため、出資法の上限に基づいて融資を行われていたからです。

しかし、これは裁判の結果利息上限法を超えて支払った金利は無効となり、過払い金返還請求へと進展していきます。

結果的に多くの貸金業者が廃業に追い込まれる事態となりました。

大手消費者金融の金利表

大手の消費者金融の金利が一目でわかるように表にして紹介します。

消費者金融金利
アコム 4.7%〜18.0%
プロミス 4.5%〜17.8%
モビット 4.8%〜18.0%
アイフル 4.5%〜18.0%
ノーローン 4.9%〜18.0%

大手5社を比較すると、上限金利はほぼ18.0%とほとんど同じ金利であることがわかります。プロミスのみ、17.8%と、0.2%だけ低く設定されていますが、0.2%程度であれば支払い利息はほとんど変らないため誤差の範囲だと思います。

下限金利については、4%台と低めに設定されていますが、この金利が適用されることはほとんどありません。

限度額である500万円まで借入できることはほとんどありませんし、大体初回は100万円以下の範囲での貸付になるため、金利は上限金利である18.0%が適用されると思っておきましょう。

増額審査によって金利を引き下げることができる

初めて借入する際、多くの方は50万円以下での借入になることが多いです。

なぜなら、貸金業法では、50万円以上の借入に対しては、所得証明書の提出を義務づけるなど、審査の基準が変わり、慎重に審査されることになるからです。

50万円以下の借入申込に関しては、所得証明書の提出も不要ですし、審査スピードも速いため、50万円以下で申込する方がほとんどです。(50万円以上必要な方は除く)

ただ、消費者金融は、ローンカードを使って繰り返し借入ができるため、今後またお金に困った時にもカードがあればATMでお金を引き出して利用することができます。

その際に、もし高額の借入をすることがあるのであれば、契約後に増額審査を行うことができます。

増額審査とは、借入限度額を引き上げる審査のことで、返済状況によっては消費者金融側から電話で案内されることもあります。

増額審査を行う場合は、所得証明書の提出を求められることになりますが、所得証明書を提出できるようであれば、提出しておくことで、金利を引下げできる可能性があります。

所得が300万円以上ある場合、総量規制でも100万円まで借入することができます。

100万円以上の枠の場合は、金利が15.0%が上限となるため、枠を引き上げておくと、今後小額の借入をする際でも15.0%の金利で借入することができるため、消費者金融でも銀行とさほど変らない金利で借りることができるため、可能であれば増額審査は積極的に行うようにしましょう。

支払い利息の総額は返済回数によっても変わる

もう一つ、金利の他に知っておきたい知識として、返済方法と、返済回数があります。

金利は、毎月の残高に加えられるため、返済方法や返済回数によっては、金利が低くても支払い利息が多く損をしてしまう可能性があります。

今のキャッシングの支払いは全てリボ払いで毎月の支払いとなっています。

そして、毎月の返済額は、「ミニマムペイメント方式」と言って、借入残高毎に定められている最低の返済金額を支払えばいいという仕組みです。

ですが、毎月最低金額しか返済しなければ、残高が減らないため、結果的に返済期間が長くなり、支払い利息が増えてしまうというデメリットもあります。

また、消費者金融の返済は基本的に毎月返済なのですが、アコムだけ、特殊な返済方法があります。

それは「35日毎の返済」という返済方法で、毎月ではなく、35日毎に返済をしていくという方法なのですが、これは、毎月返済の負担が少なくなるのは間違いないですが、返済期間が長くなってしまう為、、発生する利息が増え、結果的に総返済額が大きくなってしまいます。

お金を借りるなら、金利で選ぶことも大切ですが、こういった返済方法をチェックして、できるだけ最短で返済する努力が必要です。

借入金額によっては無利息期間があるキャッシングの方が得なこともある

消費者金融の金利は高めに設定されていますが、その代わりに、大きなメリットもあります。

それは、一部の大手消費者金融は、無利息期間があるということです。

大手の消費者金融や銀行の無利息期間については「大手キャッシング業者の無利息期間を比較した」というページで紹介していますが、アコムやプロミス、レイクは30日間の無利息期間があり、初回借入時からまる一ヶ月は利息が発生しません。

これは使い方によってはかなり便利で、例えば、5万円など、小額の借入を希望している方であれば、1ヶ月以内に返済してしまえば、利息が1円も発生しませんし、50万円など、比較的高額の借入をした方は、1ヶ月分の利息は約7000円程になるのですが、それが0円となると、短い返済回数で完済を目指す場合は、銀行などの低金利で借入できるカードローンよりもおトクになるケースがあります。

そのため、できるだけすぐに返済を考えているという方は、低金利で選ぶよりも、無利息期間で選んだ方が良いでしょう。

初めから低金利で借入できるのは銀行カードローン

上記で消費者金融でも金利を引き下げることができる増額審査や、返済方法について解説しましたが、増額審査ができるのは初回借入をしてから半年以上先の話になりますし、それまでは18.0%の金利で返済を続けなければいけません。

そう考えると、やはり初回から低金利で借入ができるのは銀行のカードローンです。

銀行のカードローンは、消費者金融と違って、貸金業法や利息上限法といった縛りがないため、独自の審査で、独自の金利で貸付を行っています。

一般的な銀行カードローンや、信金カードローンは、上限金利が14%〜14.5%程度の設定になっているため、消費者金融のカードローンに比べてもおトク感が強く、最近は銀行カードローンを利用する方がどんどん増えています。

消費者金融のように無利息期間は無い為、借入をしてから、ゆっくり完済を目指していくという方は、利息の負担が少なくなる低金利の銀行のカードローンが良いでしょう。

低金利で借入できるカードローンは以下のものがあります。

  • 住信SBIネット銀行 Mr.カードローンプレミアムコース
  • 三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック
  • みずほ銀行カードローン