キャッシングのまとめ

キャッシングの勉強用としてキャッシングに関することや金融の知識に関することをまとめています。

キャッシングの審査で甘い言葉に騙されると大変な目に

http://www.flickr.com/photos/126278138@N03/17123254699

photo by pictures of money

キャッシングを利用する時、金利や即日融資に対応しているかなど、気になる点はとても多いですが、最も気になる点はやはり「審査に通るかどうか」だと思います。

審査に通らなければ融資すらしてもらえないし、お金に困ってキャッシングを利用している方ですから、借入ができなければ支払いなどができず、延滞となり、信用情報に傷がついてしまいます。

そこで、どうしても審査に通過したいから、皆さん「審査が甘い」消費者金融を探してしまいます。

ですが、これは覚えておいた方がいいですが、審査が甘いキャッシングなどは存在しないと思っていた方がいいです。

なぜなら、正規の貸金業者が、審査が甘いなどと謳っていることは100%有り得ないからです。

正規の貸金業者は、貸金業協会に加盟していて、貸金業法に基づいて営業をしています。

その中では、過剰な貸付を規制する、総量規制があり、債務者への年収の3分の1以上の貸付は禁止されていますし、50万円以上の貸付または債務者の債務の合計が100万円以上になる貸付の場合は所得証明書の提出を義務づけるなど、過剰な貸付はできないようになりました。(総量規制については、詳しくは「貸金業法まとめ〜総量規制の仕組み・対象外の借入・抜け道など〜」をご覧下さい。)

そのため、多重債務者の方は借入することが難しかったり、高額の借入ができないなど、お金に苦しんでいる方程借入が難しくなってしまいました。

そこに目をつけたのが、正規の貸金業者ではなく、超高利で金貸しをしている「闇金」です。

多様化する闇金被害に注意

闇金は様々なケースがありますが、一般的な闇金は、大手の消費者金融の名前を勝手に使って営業し、「100%融資」「甘い審査」など、正規の業者が絶対に使わなような文句を使って債務者を誘います。

そして、大手の消費者金融なら絶対に行わないのですが、ポスティングなど、チラシで宣伝を行い、偽物と気づかずに申込してきた人に超高金利で貸付を行い、返済できないとなると、その人の家族や親族、職場にまで嫌がらせ電話をかけ、借りた人の人生をメチャクチャにしてしまいます。

しかし、こういった闇金の手口は今では通用しなくなっています。

裁判で、利息上限法を超えて貸付を行っている業者に対しては、上限法を超えた利息分は支払う必要がないという判決も出ていますし、闇金に関しては、元本すら払う必要がないという判例があります。

そのため、闇金業者は、お金を貸付しても、裁判をされたら1円も回収できないようになりました。

そこで、闇金業者は、お金を貸して利息を取るのではなく、先にお金を振り込ませて姿を消す、詐欺業者へと変って行きます。

どういう手口かというと、今までと同じように「甘い審査」などの言葉で客引きして、申込してきた人に対して、「100万円融資の審査に通りました。融資をするためには保証料として先に10万円をいただく必要があります。」と、債務者からお金を先に取り上げてしまいます。

100万円借りたい債務者は、10万円送って100万円借りれるならと、先に10万円を支払ってしまうわけですが、正規の貸金業者ではこのようなことは絶対にありません。

しかも、口座に振込だと、すぐ闇金の足がつくため、振込ではなく、ゆうパックなど、郵送でお金を送るように指示されます。

そしてお金を送った後は連絡が取れず、お金だけ取られて終わるという悪質な手口です。

こういった事例の他にも、闇金は現在でも手を変え品を変え、お金に困っている人を騙しては高額のお金を取り上げている詐欺業者として存在しています。

闇金は絶対に手を出してはいけない業者です。とはいえ、知らずに闇金からお金を借り手しまうという方も多くいらっしゃるのが現実です。

更に、闇金とはわかっていながらも、他に借りれるところが見つからないと闇金を利用している方もいらっしゃいます。

今もし闇金の利用を少しでも考えている方がいらっしゃるのであれば、絶対にそれは辞めて下さい。

お金を借りる際に鉄則は、「正規の業者から借りる」ということです。

下記で、審査の仕組みについて、元消費者金融の審査担当者だった方の話を基に、審査の仕組みを紹介します。

少しでも審査に通過する確率を上げれる方法を紹介するので、お金に困ってとにかくお金を借りたいという方は是非参考にして下さい。

貸金業者の審査の実態

貸金業者で借入の審査を行う際に、審査で見られるのは大きく分けると2点だけです。

それは、「信用情報」「在籍している会社」の2点です。

銀行は総量規制対象外なので消費者金融とはまた違う基準で審査が行われますが、消費者金融の場合は、総量規制という規制があるため、現在の債務状況が年収の3分の1以下であるかどうかを調べられます。

お金を借りると、必ず信用情報に記録されているため、貸金業者は、信用情報を照会することで、1発で現在の債務の残高がわかります。

その残高から、申込者の申込内容を確認し、貸付可能か判断するのですが、申込事項で最も重要視されるのが、「年収」の項目です。

理由はシンプルで、年収から現在の債務残高を引いて、年収の3分の1を上回っていなければOKだからです。

信用情報を照会して、現在の債務残高が30万円で、年収が300万円だったとしたら、まだ貸付枠が70万円残っていることになるので、上限70万円までなら貸付可能と判断します。

上述の通り、50万円以内の借入または合計が100万円を超えない借入に関しては、所得証明書の提出も義務づけていないため、申込事項を基に貸付可能か判断します。

もちろん、その際には、実際に申込で申告した会社で働いているかどうか確認をするために在籍確認が行われます。

会社に審査担当が個人名で電話をかけてきて、本当に働いているかどうかの確認が行われます。

そして、本当に働いていることが確認できれば在籍確認は認められて審査の結果が決まります。

消費者金融は良くも悪くも総量規制によって貸付の基準が厳格に定められているため、審査はとてもシンプルです。

しかし、総量規制の対象内だからと言って絶対に借入できるという訳でもありません。

これは審査担当に聞いたのですが、思わぬ理由で審査に落とされるケースもあります。

ここでは思わぬことで審査に落ちるケースを紹介します。

10年間信用情報が真っ白の人は審査に落ちるケースがある

借入申込があった時に、信用情報を照会するのですが、10年間信用情報が真っ白な(何の記録もない)40代以上の方は審査に落とされるケースがあるようです。

信用情報が真っ白ならいいんじゃないのか?と思うのですが、これは実は過去に自己破産があったのではないかと疑われるからです。

自己破産をすると、10年間は破産情報として信用情報に記録されるため、キャッシングなどの借入をすることが非常に難しくなっています。

そのため、一切借り入れなどができない状態で10年間を過ごすことになり、結果的に破産情報が消えた10年後には信用情報に何も借り入れなどの記録がなく、真っ白な状態になるということです。

もちろん過去にブラックだった方に対しては、絶対に貸付しないという訳ではありません。

現在きちんと安定した職に就いていて、安定した収入がある方であれば貸付可能と判断して貸してくれる消費者金融はたくさんあります。

こういったケースでも審査に落ちることがあるということを頭の片隅に入れておいて下さい。

電話の応対が悪いと借入できないことも

キャッシングの審査申込を行うと、大体2回程電話で連絡があります。

1回目は本人確認の電話、2回目は仮審査通過後の確認事項などの電話です。

電話なんてテキトーに対応していればいいだろうと思っている方がほとんどだと思いますが、実はそうでもないようです。

電話では、本人確認という名目のもとに、その人の人柄を見ているそうです。

電話に出て、話し声を聞く事で、審査の担当は、申込者がそういった人かを調べます。

言葉遣いが汚かったりすると、危険な人物と判断され、それだけで融資を行わないというケースも多いそうです。

理由は、暴力団関係にはお金を貸さないため、未然に防いでいるということと、そういった話言葉が汚い方は、貸し倒れするリスクが高いと判断するからです。

きちんと働いていて、返済する意欲がある方は、丁寧に受け答えするはずですし、乱暴な態度は取らないと考えているようです。

 

以上の2点が、実際に消費者金融の審査で働いていた方に聞いた、審査の意外な裏側です。

貸金業者は、お金を貸せる人ならどんどん貸したいと思っていたのですが、実際はそうではなく、貸し倒れを避けるために、リスクのある方には貸さないという姿勢のようです。

信用情報のケースは今更どうしようもないことではありますが、電話応対の部分は、申込の際の参考になると思いますので、いまからキャッシングに申込する方は少しでもいい応対を心がけましょう。

結局キャッシングはどれを選べばいいのか

長々と闇金やキャッシングの審査の注意点について話てきましたが、じゃー結局キャッシングはどれを選べばいいのかという点についてここから解説していきます。

キャッシングの借入申込を行う前に、自身の現在の属性がどれにあたるかを確認してください。

  1. 総量規制対象内
  2. 総量規制対象外
  3. ブラックの経験がある

総量規制対象内とは、現在安定した収入がある職業に就いていて、借入も総量規制を超えない程度という方です。

総量規制対象外とは、職についてはいるけれど、借入残高がすでに総量規制の上限である年収の3分の1に達している方や、専業主婦の方など、収入がなく消費者金融からは借入できない方です。

ブラックの経験があるとは、過去に自己破産や民事再生などの債務整理を行っている方です。

総量規制対象内の方

総量規制の対象内の方は、電話の受け答えにきちんとしていれば、大体どこからでも借入することは可能です。

アコムやプロミスなど、大手の消費者金融で借入してもいいですし、低金利で借入したいとうう希望があるのであれば、銀行カードローンでも良いでしょう。

小額の借入を希望していて、翌月の給料など、短期間で完済ができる方は、無利息期間がついてくるカードローンを、ある程度まとまったお金を借入して数年かけて完済を目指すという方は銀行のカードローンを選択しましょう。

無利息期間があるカードローン
  • アコム
  • プロミス
  • レイク 
低金利の銀行カードローン
  • 三菱東京UFJ銀行バンクイック
  • みずほ銀行カードローン
  • オリックス銀行カードローン

総量規制対象外の方

すでに借入が年収の3分の1以上ある方や、所得がない専業主婦の方は、総量規制によって消費者金融から借入することができないため、総量規制対象外のカードローンを利用する必要があります。

総量規制は、例外貸付や除外貸付など、用途によっては消費者金融でも総量規制外での借入は可能なのですが、ここでは一般的な生活資金の借入のみの話をします。

生活資金の借入をする場合、消費者金融では総量規制が必ず適用されるため、上記のように総量規制によって借入がこれ以上できない状態の方は、総量規制対象外で借入する必要があります。

ここでいう総量規制対象外とは、銀行カードローンのことで、銀行カードローンは、銀行法に基づいて融資を行うため、総量規制とは関係がなく、年収の3分の1以上の貸付を行うこともできます。

なので、すでに総量規制の上限に達している方や、専業主婦の方は、銀行カードローンで借入するようにしましょう。

多重債務者はおまとめローンの利用もあり

総量規制の上限に達している多重債務者の方は、銀行で新規借入をするというのも手ですが、今ある借入をおまとめローンで一本化するという方法もあります。

おまとめローンについては、詳しくは「総量規制対象外で借入するならおまとめローン・借換ローンがおすすめ」というページで解説していますが、消費者金融で高金利で借入している債務を、低金利のカードローンに借り換えることで、金利を低くして、利息の返済の負担を減らしましょうという商品です。

おまとめローンは、債務者にとって一方的に有利な「有利借換」にあたるため、消費者金融でも総量規制の例外貸付にあたります。

しかし、消費者金融で借り換えしても金利が低くならないケースがほとんどなので、おまとめローンを利用するなら銀行のカードローンを利用して一本化するようにしましょう。

銀行カードローンでおまとめ・借換ローンを推奨していろカードローンは以下のカードローンがあります。

  • オリックス銀行カードローン
  • 三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック
  • じぶん銀行カードローン
  • 新生銀行カードローン レイク

ブラックの経験がある方

過去に民事再生や自己破産など、債務整理を経験している方は、それがいつ行ったかによって選ぶキャッシング業者が変ってきます。

ブラックと言われる。いわゆる信用情報の事故情報は、時間の経過と共に消えるため、すでに信用情報から事故情報が消えている方は、大手の消費者金融や、銀行のカードローンでも借入することができます。

一般的に事故情報が消えると言われている期間は、民事再生などの債務整理で5〜7年、自己破産の破産情報で10年と言われています。

個人の信用情報に関しては、CICJICCという、信用情報機関に開示請求することで、現在の自分の信用情報を確認することができます。

過去にブラックになった方で、もう事故情報が消えているかどうか確認したい方は、上記の信用情報機関に開示請求を行って、信用情報を確認しましょう。

また、すでに期間は過ぎているはずなのに、延滞などの情報が消えていなかった場合は、以前債務整理を行った際に借入していた貸金業者が信用情報の削除を行っていない場合があります。

そういった場合は、司法書士または弁護士にお願いすることで、信用情報の事故情報の削除をお願いできるため、利用するようにしましょう。

まだ、ブラックになって間もない方は、借入できる可能性は低いですが、ブラックの方への貸付実績がある業者もあります。

そういった業者は、金利が高かったり、返済できなかった時の取り立てが厳しかったりなど、大手と比べてデメリットが多いため、あまり利用はおすすめできませんが、ブラックになって間もない方は、大手の審査に通らない可能性が高いため、下記のような中小の街金業者で申込するようにしましょう。

  • フクホー
  • ライフティ
  • アロー